Эквайринг какого банка лучше выбрать и как это правильно сделать?

Эквайринг - услуга, предоставляемая банками, которая позволяет торговым точкам принимать оплату от своих клиентов посредством банковских карт. В России количество людей, расплачивающихся при помощи этого платежного инструмента, растет с каждым годом. И это неудивительно, так как оплата по карте облегчает траты на покупки и способствует более спонтанным приобретениям.

Однако, при выборе банка-эквайрера, торговые предприятия часто попадают на удочку низких комиссий и в итоге теряют деньги. Что же можно сделать, чтобы правильно подобрать банк?

Если вы все еще сомневаетесь в необходимости эквайринга, то мы рады прояснить для вас его преимущества. Как мы уже говорили, клиенты легче расстаются со своими деньгами при оплате картой. Но есть и другие преимущества, которые могут заинтересовать торговые точки:

• В России и во всем мире количество клиентов, использующих банковские карты, растет. При этом все больше людей предпочитают расплачиваться именно картой, а не наличными.
• Карта - удобный способ оплаты для туристов, особенно в Европе и США.
• Торговые точки, пользующиеся услугами эквайринга, снижают расходы на инкассацию.
• Оплата картой позволяет уменьшить затруднения у кассиров с размещением сдачи клиентам, что, в свою очередь, позволяет снизить риск потери покупателя.
• Риск мошенничества с фальшивыми купюрами или хищения наличных средств падает.
• Эквайринг является важным способом оплаты для интернет-магазинов, так как большинство клиентов предпочитает расплачиваться за заказ в Интернете с помощью банковской карты.

Но помимо всех вышеперечисленных преимуществ, есть еще один важный момент. С 1 января 2023 года все торговые точки и интернет-магазины будут обязаны принимать безналичную оплату независимо от их размера оборотов. В противном случае, продавцы будут наказаны в соответствии с КоАП РФ. Поэтому, если вы еще не используете эквайринг, сейчас самое время начать!

Предоставляемое оборудование банком-эквайрером является необходимым условием для успешного проведения эквайринга. Выбор техники, устанавливаемой в магазине, напрямую влияет на скорость, удобство и безопасность расчетов по банковским картам.

Процессинговый центр (ПЦ) является ключевым элементом любого эквайринга. Этот автоматизированный комплекс обрабатывает информацию с карт, обеспечивает связь и координирует расчеты между эмитентом, эквайрером, клиентом и предприятием. Сервисным компаниям выгоднее, когда банк-эквайрер располагает собственным процессинговым центром, а не арендует его у третьих лиц, поскольку это влияет на размер тарифа на эквайринг и скорость обслуживания.

POS-терминал – это электронное устройство, которое считывает информацию с банковских карт и обеспечивает авторизацию, т.е. связь с банком для получения разрешения на снятие средств. Эти устройства удобны в использовании, если в магазине несколько касс, то и POS-терминалов может быть установлено столько же. Банки-эквайреры предлагают разные конфигурации POS-терминалов, включая беспроводные, что удобно для курьеров, доставляющих товар к месту заказа, или официантов в ресторанах. Кроме того, хорошо, если выбранный терминал поддерживает технологию Pay Pass, поскольку это позволяет привлечь большее количество покупателей, которые используют смартфоны и другие устройства для оплаты.

Кассовое решение – самое затратное оборудование, которое предназначено для чтения и шифрования информации с карт. Оно может включать в себя отдельные приспособления для установки на контрольно-кассовой машине (ККМ) или полноценные кассы, снабженные дополнительными функциями. Кассовые решения ускоряют процесс обработки карты, упрощают финансовую отчетность и позволяют печатать фискальные чеки с указанием шифрованных данных карты.

PinPad – это панель для ввода защитного кода банковской карты. PinPad подключается к POS-терминалу или ККМ. Ввод PIN-кода делает расчеты по карте безопаснее, обеспечивает защиту от мошенников. Он является надежным средством для защиты информации о карте и предотвращения кражи личных данных клиента.

Различия в способах связи терминала с банком могут оказать значительное влияние на скорость обслуживания, которая в свою очередь является одним из наиболее важных показателей для клиентов. Банки, предлагающие дешевые методы авторизации, могут неэффективно использовать время клиентов.

Взаимодействие между всеми участниками банковского эквайринга происходит последовательно, через несколько звеньев. Сначала информация с карты покупателя достигает процессингового центра банка через POS-терминал (ККМ). Далее она передается в соответствующую платежную систему и от нее - в банк-эмитент, проверяющий действительность карты и наличие достаточных средств для проведения платежа. Затем ответ от эмитента передается в терминал по тому же пути.

В зависимости от способа и качества связи терминала с банком-эквайрером, время ожидания ответа на запрос может быть от доли секунды до нескольких минут. Существуют несколько видов связи:

1. Dial-up, осуществляемый через телефонную сеть при помощи модема - самый медленный метод передачи данных;
2. Ethernet или Wi-Fi, при котором ответ от процессингового центра получается за одну-три секунды. Для использования этого варианта связи необходимо подключение к интернету;
3. Использование GSM или GPRS связи для передачи данных. Второй вариант удобен при доставке товаров и услуг. Такие способы связи облагаются тарифами сотового оператора наравне с тарифами за звонки или интернет-трафик.

Какие платежные системы поддерживает банк-эквайрер?

Каждый банк имеет поддержку определенных платежных систем. Когда выбираются услуги эквайринга, компании должны ориентироваться на свою целевую аудиторию. Если профиль предприятия не предполагает общения с VIP-клиентами, то оплата за обслуживание элитных платежных систем вряд ли будет оправдана.

Какие опции подходят для бизнеса?

Прием карт Visa, Mastercard и МИР - самых распространенных в России платежных систем, является наиболее выгодной опцией для бизнеса. Не стоит также забывать и про регионы - например, в Зауралье очень привлекательным является использование платежной системы "Золотая корона".

Также необходимо обеспечить обслуживание всех категорий клиентов, включая тех, кто использует карты начального уровня (Visa Electron, Maestro, Mastercard Electronic). Такие карты, как правило, имеют ограничения - нельзя, например, забронировать отель или заказать автомобиль. Они также не подходят для интернет-покупок или заказов по телефону. Но состоятельные клиенты используют премиальные платежные системы, мотивирующие к использованию безналичных расчетов и предлагающие особые условия. Например, такие премиальные карты как Diners Club, American Express и Visa/Mastercard Gold и Platinum.

Уровень сервиса при использовании эквайринга важен как для банка-эквайрера, так и для предприятия-пользователя. Он напрямую зависит от качества услуг, которые предоставляет эквайрер, а также от перечня этих услуг.

Установка оборудования, обучение персонала магазина, а также различные программы лояльности - это лишь некоторые из предоставляемых услуг. От качества предоставляемых услуг зависит цена на обслуживание, а также общая оценка уровня сервиса.

Для того чтобы обучение персонала было полноценным, банк проводит инструктаж. В ходе инструктажа персонал обучается принципу работы оборудования, реквизитам банковских карт, последовательности процедур при обслуживании покупателя, процессу отмены авторизации, оформлению возврата покупки по банковской карте и определению подлинности карты.

После окончания обучения банк выдает акт прохождения инструктажа. Однако для того чтобы продавцы освоили эквайринг, необходимо провести небольшой экзамен после инструктажа. Важно не просто получить подпись на акте, а добиться уверенности в работе сотрудников магазина.

Если же необходимо приобрести более глубокие знания, можно пройти тренинг по эквайрингу. Тренинг позволяет изучить способы выявления мошеннических операций, увеличения продаж при помощи эквайринга, определения предпочтений клиента, организации документооборота и действий при возникновении ошибок.

Программы лояльности являются еще одним способом маркетинга, направленным на увеличение числа новых клиентов и удержания ранее привлеченных. Чаще всего программа предусматривает начисление бонусов на карту клиента при покупке в магазине, которые потом можно использовать как скидку.

Важно также не забывать о способах оповещения от банка. Контроль платежей по банковским картам можно осуществлять, получив выписки по транзакциям. Банк может высылать эти выписки на e-mail компании, по обычной почте, в виде СМС, а также размещать финансовую информацию в личном кабинете компании на сайте банка. Кроме того, магазин может получать экспресс-оповещения об ошибках, временных сбоях и мошенничестве, что позволяет быстро принимать меры.

Техническое обслуживание очень важно для клиентов. Желательно, чтобы технический персонал банка проводил ремонт и замену оборудования в течение 24 часов. Длительный простой оборудования может оттолкнуть клиентов от использования данной услуги.

Важным аспектом финансового взаимодействия между компаниями и их клиентами является срок возмещения дохода. Деньги, полученные компанией от потребителя, зачисляются на ее банковский счет в течение одного-трех рабочих дней.

Существует несколько факторов, от которых зависит срок возмещения:

1. Если компания имеет счет в банке-эквайрере, то деньги переводятся на следующий день, иначе на второй-третий.
2. Если потребитель оплатил покупку картой банка-эквайрера, то средства переводятся в течение дня, в обратном случае на третий день.
3. При полном возмещении средств от эмитента требуется до пяти рабочих дней для перевода на счет клиента.
4. Если компания заказала систему срочных переводов, операции проводятся быстрее - в течение суток.

Крайне важно, чтобы средства были возвращены на карту клиента в течение определенного срока в случае возврата товара. Оптимальным считается срок от трех до десяти дней с момента возврата.

Разберемся, какую стоимость несет на себе компания за услуги эквайринга:

1. Установка оборудования и подключение услуги, как правило, не взимаются банком-эквайрером отдельно от тарифа или комиссии.
2. Аренда или покупка оборудования также может быть включена в тариф или предоставляться бесплатно, в зависимости от политики банка-эквайрера. Некоторые банки также могут продавать оборудование клиенту на условиях рассрочки или кредита.
3. Плата за ремонт оборудования взимается, если причиной поломки является персонал компании.

Эквайринг – услуга, которая широко предлагается банками сегодня. Она позволяет предпринимателю принимать безналичные платежи от своих клиентов при помощи банковских карт. Однако услуга не бесплатна, и размер её комиссии непосредственно зависит от стоимости товара/услуги. Обычно на каждую покупку по карте взимается процентная ставка, где минимальный порог составляет 0,9%, а максимальный – около 4%. В среднем размер комиссии колеблется в районе 1,7-2,3%.

Итак, что же влияет на размер комиссии банка за эквайринг? Как и в любом другом бизнесе, многое зависит от факторов внешней среды. Размер оборота предприятия с продаж по банковским картам напрямую влияет на комиссию – чем выше оборот, тем ниже ставка. Также на размер комиссии влияет количество лицензий на эквайринг, которыми располагает банк. Чем меньше лицензий, тем ниже затраты банка на комиссию, соответственно, и тариф банка становится ниже. Важным фактором является наличие у банка собственного процессингового центра, так как плата сторонней фирме за услуги ПЦ увеличивает комиссию.

Размер комиссии зависит также от сферы деятельности организации, количества точек продаж, времени её существования на рынке, что в организации влияет на устойчивость и объем прибыли от эквайринга. Наконец, чем выше уровень сервиса, чем больше платежных систем охватывает банк, чем функциональнее оборудование и быстрее связь с банком, чем короче сроки возврата, тем выше комиссия за эквайринг.

Сегодня эквайринг – это необходимость для предпринимателей, так как безналичный расчет становится все более популярным. Однако стоит помнить, что все предложения банков по услуге эквайринга кажутся очень привлекательными только на первый взгляд. Предпринимателям необходимо быть осторожными и изучить детали услуги, так как неприятности могут начаться с дополнительных комиссий. Поэтому, чтобы правильно выбрать банк-эквайрер, всегда полезно иметь некоторое представление о банковских услугах.

Фото: freepik.com